ชีวิตต้องกู้ ตอน สิทธิลูกหนี้

[don]

             มูลนิธิ7่อผู้บริโภค :: ภูมิคุ้มกันคอร์รัปชัน : สิทธิลูกหนี้                

   

ในอใิกามีกฎหมายหลายฉบับที่คุ้มครองลูกหนี้และผู้ถือบัตรฃดิต รวมทั้งผู้บริโภคประือื่นๆ ทุกประื จนอาจจะกล่าวได้ว่า
สหรัฐอใิกา.นประhที่.นสวรรค์ของผู้บริโภคก็ว่าได้

กฎหมายอีก 2 ฉบับที่สำคัญที่๕่ยวกับลูกหนี้ คือ พ.ร.บ.tดขความจริงในการให้กู้ยืม หรือ Truth in Lending Act (1968) และ พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ถือบัตรฃดิต หรือ
Consumer Credit Protection Act (1968)

นอกจากนี้ ยังมีระ5ยบกระทรวงอีกมากมาย Hน Regulation Z และ Regulation M. โดยมีหลายหน่วยงาน Hน Federal Reserve Board (ทำหน้าที่aือน ธปท.)
.นผู้บังคับใช้และดูแลให้บรรดาษาหนี้ปฏิบัติตาม หากมีการละ๔ดก็จะมีบทลงโทษรุนแรง ซึ่ง.นการปรามบริษัทที่ทำธุรกิจ๕่ยวกับtนๆ ทองๆ ได้อย่างมีผลชะงัดนัก

ผิดกับประhไทยที่.นประh#ีของษาหนี้ ห้าง และบริษัทใหญ่ๆ ที่จะทำปู้ยี้ปู้ยำกับผู้บริโภคอย่างไรก็ได้ บางทีกฎหมายมีก็ไม่มีการบังคับใช้
กระบวนการร้องuยนไม่ได้รับการตอบสนอง หรือติดตามจากหน่วยงานของรัฐ การฟ้องศาลแม้ว่าผู้บริโภคจะมีสิทธิทำได้
แต่ก็.น5ยงw่องหลักการหรือ5ยนอยู่ในกระดาษ #าะว่า.นw่อง.นไปไม่ได้โที่ผู้บริโภคตัวกๆ จะมีeา หรือtนทองไปจ้างทนายฟ้อง ซึ่งโดยทั่วไปศาลก็มีงานล้นมือ
แต่ละคดีใช้eาหลายปี นอกจากนี้ ยังไม่มีกฎหมายที่ชัดูให้ฝ่ายแพ้คดี หรือฝ่ายที่ผิดต้อง.นผู้จ่ายค่าทนาย และค่าใช้จ่ายอื่นๆ aือนกฎหมายอใิกัน

พ่อค้าจีนจึงกล่าวว่า "ถ้าจะ.นความ กินขี้หมายังจะดี5ยกว่า" ซึ่งสะท้อนกระบวนการยุติธรรมในบ้านrอย่างถูกต้อง ชัดู และสะใจที่สุด

กลับมาIาw่องสิทธิลูกหนี้ซึ่งสร้างสรรค์กว่าดีกว่า ครับ ในกฎหมาย 2 ฉบับนี้ได้บังคับให้tดขความจริงให้ผู้บริโภคทราบอย่างชัดูห้ามปิดบัง ห้ามtดขไม่หมด
ห้ามคิดนอก.ือจากนี้ ห้ามตีความอย่างศรีธนญชัยแบบผู้ปล่อยกู้ในบ้านr โดยนิยามคำว่า "ค่าธรรม๕ยมการtน"

(Finance charge) โดยรวมรายการe่านี้ คือ

1. ดอก5้ย ในกรณีที่ใช้อัตราขึ้นลงของตลาด ก็ต้องระบุให้ชัดูถึงTาน และของอัตราการeี่ยนแปลงของดอก5้ยในแต่ละช่วง ที่ผู้ปล่อยกู้หรือสถาบันการtนสามารถคิดได้
อัตราดอก5้ยประืคงที่ก็ต้องใช้อัตราในวันที่ยื่นiสารขอกู้ วิธีคำนวณดอก5้ยแบบทบต้น หรือแบบลดต้นลดดอก หรือแบบคิดaาตลอดอายุtนกู้แล้วหารด้วยระยะeา คือ
คิดโดย๒tนต้น คูณอัตราดอก5้ย คูณด้วยระยะeา แล้วนำยอดรวมมาหารด้วยระยะeา (ซึ่งผิดกฎหมาย)
2. ค่าป่วยการ Hน ค่าตรวจสอบประวัติฃดิต ค่าตรวจสอบiสาร 3. ค่าiสาร 4. ค่าประกันในกรณีที่ผิดชำระ 5.ค่านายหน้า 6. ค่าปรับ
แต่ค่าติดตามทวงหนี้นั้นผิดกฎหมาย ค่าบริการ๗่อผิดชำระงวดก็ผิดกฎหมาย นำมา.นค่าปรับไม่ได้
กล่าวโดยสรุป คือ ตัวยอด.ทุกยอดที่ลูกหนี้ต้องจ่าย ไม่ว่าจะ.นค่าอะไรที่มอง.นหรือมองไม่.น ที่ต้องจ่ายวันนี้ หรือวันหน้าต้องนำมาtดข5ยน.นลายลักษณ์อักษร
Hน ยอดดอก5้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย ยอดค่าป่วยการ ค่าบริการ ค่าiสาร ฯลฯ ต้องแยกรายละ๕ยดออกมาให้.นชัดู ในใบสัญญากู้ (แบบฟอร์ม) มาตรฐาน

ห้ามให้สัญญาด้วยปากe่า และต้องอธิบายให้ลูกหนี้รับรู้ก่อนให้ลงนาม มิฉะนั้นแล้ว สัญญาจะ.นโมฆะ และษาหนี้ไม่สามารถที่จะคิดอะไรในภายหลัง
นอก.ือจากที่ระบุไว้ในสัญญา ครับ

ใน พ.ร.บ.วิธีทวงหนี้อย่างยุติธรรม ของสหรัฐ มีหลักการว่า "ลูกหนี้ไม่ใช่อาชญากร" จึงต้องปฏิบัติต่อลูกหนี้อย่างผู้ฃิญ (Civilized people) 5่ยงมนุษย์ต่อมนุษย์
ในกรณีที่ษาหนี้ใช้กฎหมาย.นฃื่องมืออย่างไม่สุจริตและไม่.นธรรม7่อให้ลูกหนี้อับอาย หรือสร้างความทุกข์ยากทอดร้อนให้ลูกหนี้ต้อง5ยeามาศาลโดยไม่จำ.น
และต้องจ่ายค่าทนายและค่าใช้จ่ายอย่างอื่นมากมาย ศาลอาจจะพิจารณาให้ษาหนี้ที่ได้รับการตัดสินให้ชนะคดี .นผู้จ่ายค่าทนายค่าใช้จ่ายชด"ให้ลูกหนี้

การที่กฎหมายกำหนดไว้Hนนี้ 7่อป้องกันษาหนี้ใช้ศาล.นฃื่องมือ และ4่มคดีให้รกศาลโดยไม่จำ.น Hน ลูกหนี้.นหนี้5ยง 500 บาท แต่ษาหนี้กลับนำคดีขึ้นฟ้องศาล
ทำให้ลูกหนี้ต้อง5ยค่ารถ ค่าทนายและค่าใช้จ่ายอื่นๆ 7่อมาศาล แม้ว่าลูกหนี้จะ.นหนี้จริง และศาลตัดสินให้แพ้คดี แต่๗่อศาลพิจารณาแล้วว่า
การฟ้องร้องHนนี้.นการกลั่นแกล้ง แสดงถึงความไม่สุจริต และ4่มงานให้ศาลอย่างไม่สม.ุสมผล ก็จะตัดสินให้ฝ่ายโจทก์
แทนที่จะ.นฝ่ายจำโผู้แพ้คดี.นผู้จ่ายค่าทนายให้ทั้งสองฝ่าย

โดยปกติในระบบยุติธรรมของอใิกา ผู้แพ้คดีจะต้อง.นผู้จ่ายค่าทนายทั้ง 2 ฝ่าย ซึ่ง.นระบบที่ยุติธรรมต่อทั้งฝ่ายโจทก์และจำโอย่าง.าuยมกัน
.นการป้องกันการกลั่นแกล้งโดยใช้ศาล.นฃื่องมือ ทำให้คดีไม่รกศาล ผู้ฟ้องจะต้องแน่ใจ และมีหลักฐาน5ยงพอก่อน จึงจะนำw่องขึ้นฟ้องศาล มิฉะนั้นแล้ว
อาจจะต้องจ่ายค่าทนายความหัวโต

ในบ้านr ลูกหนี้มักจะถูกบริษัททวงหนี้ไล่ล่ายิ่งกว่าอาชญากร5ยอีก ทั้งๆ ที่.นข่าวในหน้าหนังสือพิมพ์อยู่ทุกวัน
แต่กระทรวงยุติธรรมก็ไม่มีท่าทีให้ความสนใจจะกระโดดออกมาปกป้องคุ้มครอง โดยการออกกฎกระทรวง หรือYอกฎหมายออกมาคุ้มครอง

Powered by แมมโบ้ลายไทย พัฒนาภาษาไทย โดย MamboHub.com หน้า 1

?
ลูกหนี้ซึ่ง.นผู้บริโภคประืหนึ่ง

ท่านษากระทรวงอาจจะไม่ข.นหนี้ หรืออาจจะมองว่าลูกหนี้.นอาชญากรก็ได้ นี่ยังไม่พูดถึงสิทธิของผู้บริโภคในด้านอื่นๆ Hน การซื้อสินค้าแล้วขอคืน
หรือแลกeี่ยนไม่ได้ ซึ่งอาจจะมี5ยงประhตยวในโลกที่ผู้ประกอบการทำHนนี้ได้ ซึ่งมีกรณีที่ถูกละ๔ดให้.นและ.นข่าว.นประจำ

อย่างไรก็ตาม พ.ร.บ.วิธีทวงหนี้อย่างยุติธรรม (The Fair Debt Collection Practices Act 1966) นี้
ออกมา7่อให้ความคุ้มครองลูกหนี้ที่ไม่ได้กู้tนมา7่อประกอบธุรกิจการค้า ซึ่งมีกฎหมายต่างหาก แต่กฎหมายนี้ออกมา7่อคุ้มครองลูกหนี้รายย่อย
ที่มีความทอดร้อนในครอบครัว หรือชีวิตประจำวัน

ในแต่ละรัฐยังมีกฎหมายประจำรัฐที่มีรายละ๕ยดลงมาอีก Hน การกำหนดTานการคิดอัตราดอก5้ยสูงสุดไว้ 7่อไม่ให้มีการคิดดอก5้ยโหด
โดยทั่วไปมักจะห้ามการคิดอัตราดอก5้ย๔นร้อยละ 18 ต่อปี หรือประมาณ 3-400 mร์.นต์ ของอัตราดอก5้ยtนฝาก
ซึ่งนับว่าสูงมากสำหรับบริษัทที่กู้tนธนาคารมาปล่อยกินดอก5้ย

การคิดอัตราดอก5้ยโหด๔นกว่าที่กำหนดTานไว้ ไม่ว่าจะ.นการปล่อยกู้ในระบบ หรือ ปล่อยกู้นอกระบบ .นw่องผิดกฎหมาย
และลูกหนี้ไม่จำ.นต้องจ่ายในส่วนที่๔นนี้ ผิดกับในบ้านrที่มีการปล่อยกู้นอกระบบร้อยละ 5 ต่อทอน หรือร้อยละ 60 ต่อปี .นw่องปกติ และที่ปล่อยกู้กัน ร้อยละ 10
ต่อทอน และร้อยละ 1 ต่อวัน หรือ 360% ต่อปี ก็ยังมี

ยังมีกฎหมายอีกหลายฉบับของอใิกาที่น่าสนใจ ที่๕่ยวข้องกับสิทธิของลูกหนี้ Hน พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ใช้บัตรฃดิต (Fair Credit Billing Act)
,พ.ร.บ.คุ้มครองการรายงานของศูนย์ฃดิต (Fair Credit Reporting Act) และ พ.ร.บ.คุ้มครองข้อมูลส่วนตัว (the Gramm-Leach-Bliley Act) .นต้น

ใบทวงหนี้ที่ไม่ต้องจ่าย

การถูกทวงหนี้!ือนr.นสุกร .นสุนัข นั้นวบปวด5ยงพออยู่แล้ว แต่การถูกทวงหนี้โดยrไม่ได้.นหนี้จำนวนนั้นด้วย.ุใด.ุหนึ่งยิ่งวบปวดกว่า
โดย าะในประhไทยซึ่งกฎหมายและข้าราชการมักทำตัวรักษาผลประโยชน์ของษาหนี้ หรือษาของธุรกิจ!อ Hน กรณีที่บริษัทบัตรฃดิต และบริษัทรับทวงติดตามหนี้
ซึ่งมักใช้วิธีการที่ไม่ชอบด้วยกฎหมายในการติดตามหนี้ ก็ไม่มีหน่วยงานไหนของรัฐIามาควบคุม หรือกรณีน้ำ าและปลาตายในแม่น้ำษาพระยาที่จังหวัดอ่างทอง
ข้าราชการจะยืนอยู่ข้างหรือลำ๕ยงIาทางฝ่ายโรงงานอย่างชัดู

ลูกหนี้มักถูกข่มขู่หรือถูกมัดมือชกให้จ่าย ทั้งๆ ที่ถูกคิดtนค่าธรรม๕ยมสารพัดที่ไม่.นธรรม และบังคับให้จ่าย และก็ไม่รู้จะไปร้องuยนกับใคร
หรือร้องuยนไปก็ไม่มีใครจะช่วยeือได้

ในอใิกามีกฎหมาย ชื่อ พ.ร.บ.การuยกบtนอย่าง.นธรรม หรือ Fair Credit Billing Act (FCBA) กฎหมายฉบับนี้กำหนดว่า ษาหนี้มีความผิดตามกฎหมายฉบับนี้
หากว่าส่งใบบtนประจำทอน (Statement) โดยการคิดดอก5้ย ค่าธรรม๕ยม ค่าtดบัญชี หรือค่าบริการที่๔นกฎหมายกำหนด
หรือการที่นังหนูที่สำนักงานบัตรฃดิตมัวคุยโทรศัพท์กับแฟนแล้วพิมพ์ตัว.ผิด

หรือฃื่องคอมพิวํร์คำนวณตัว.ผิด #าะข้อมูลผิด หรือrใช้บัตรฃดิตจองโรงแรมแล้วขอยก๔ก หรือrซื้อสินค้าทางโทรศัพท์แล้วไม่ได้รับสินค้า หรือซื้อสินค้าชำรุด
แล้วนำไปคืนห้างไม่ยอมรับคืน (ผู้ถือบัตรฃดิตสามารถโทรแจ้งบริษัทบัตรฃดิตไม่ให้2จ่ายtนชั่วคราวได้)

หรือรายการที่คิดtนในวันที่rไม่ได้ซื้อ หรือรายการที่คิดราคาผิดกับที่rซื้อ หรือส่งใบuยกบtนไปยังที่อยู่ผิด หรือที่อยู่ดม หากว่าrได้แจ้งล่วงหน้า 20 วัน
แล้วยังไม่แก้ไขข้อมูล (ในกรณีนี้จะนำมา.นข้ออ้างuยกค่าปรับผิดชำระไม่ได้) ฯลฯ

ตามกฎหมายฉบับนี้ มีบัญญัติคุ้มครองสิทธิของลูกหนี้ที่ได้รับใบทวงหนี้ หรือใบuยกบtนข้างต้น ยังไม่ต้องจ่ายครับ แต่ให้5ยนจดหมายโดยลงทะ5ยนและมีใบตอบรับ
ถึงษาหนี้ หรือบริษัทบัตรฃดิตภายใน 60 วัน โดยนับจากวันที่ที่ได้รับใบuยกบtนหรือใบแจ้งหนี้ พร้อมทั้งแนบiสารหรือหลักฐาน ที่ยืนยันว่าตัว.ในใบuยกบtนนั้นผิด
ด้วย.ุผลใด.ุผลหนึ่ง

ข้อดีของกฎหมายอใิกัน คือ มีกฎบังคับว่าในกรณีมีปัญหากันระหว่างผู้บริโภค กับษาหนี้ หรือ กับร้านค้า หรือกับหน่วยงานของรัฐ
ผู้บริโภคมีสิทธิที่จะuยกร้องให้ผู้ให้บริการตอบ.นลายลักษณ์อักษร Hน ถ้าrนำสินค้าไปคืนร้านที่rซื้อมา แล้ว2ไม่ให้คืน rจะไปตะโกนด่า หรือชกหน้าผู้ขายไม่ได้
แต่ขอให้ผู้จัดการ5ยน.นลายลักษณ์อักษรให้rว่า ไม่ยอมรับคืนด้วย.ุผลใด 7่อที่rจะนำจดหมายหรือiสารนี้ไปใช้ในศาล
หรือใช้.นหลักฐานในการร้องuยนกับหน่วยงานของรัฐ

ถ้าผู้จัดการไม่ออกiสาร.นลายลักษณ์อักษรโดยพิมพ์ก็ได้ 5ยนด้วยมือก็ได้ แต่ต้องลงชื่อ ตำแหน่ง และวันที่ มิฉะนั้น จะมีความผิดตามกฎหมาย

ทั้งนี้ #าะว่าในอใิกามีหน่วยงานรับร้องuยนมากมาย รวมทั้งศาลคดีมโนสา. (Small claim court) และในการร้องuยนหรือฟ้องร้องก็ต้องแนบiสารไปด้วย!อ
จึงมีกฎหมายออกมาคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภคในด้านนี้

Powered by แมมโบ้ลายไทย พัฒนาภาษาไทย โดย MamboHub.com หน้า 2

?
ในw่องของหนี้บัตรฃดิตก็Hนตยวกัน ษาหนี้จะต้องตอบภายใน 30 วัน ว่าได้รับจดหมายของr โดยไม่จำ.นต้องยอมรับในข้อโต้แย้งของrทันที แต่ต้องสอบสวนให้#็จ

และแจ้งให้ลูกหนี้ทราบภายใน 90 วัน

ในระหว่างนี้ ลูกหนี้ยังไม่ต้องจ่ายtนในจำนวนที่โต้แย้งกัน แต่ต้องจ่ายในยอดอื่นที่ไม่มีข้อโต้แย้ง ในระหว่างที่w่องยังอยู่ในกระบวนการสอบสวน
ษาหนี้ไม่สามารถคิดดอก5้ยหรือค่าธรรม๕ยมอื่นๆ จนกว่าw่องจะยุติ นอกจากนี้ ษาหนี้ไม่สามารถดำ๔นการตามกฎหมายอื่นๆ ในระหว่างeานี้
รวมทั้งไม่สามารถรายงานIาศูนย์ฃดิตว่า ลูกหนี้จ่ายช้าหรือผิดชำระtน

หากว่าษาหนี้สอบสวนแล้วยืนยันว่าตัว.นั้นถูกต้อง ก็ต้องส่งจดหมายชี้แจง.นลายลักษณ์อักษรมาถึงลูกหนี้ และถ้าลูกหนี้ยอมรับก็ต้องจ่าย
พร้อมกับค่าดอก5้ยตามปกติตามใบ#็จใบแรก

หากว่าลูกหนี้ยังติดใจอยู่ก็ต้อง5ยนจดหมายโต้แย้งษาหนี้ภายใน 10 วัน หลังจากได้รับจดหมายจากษาหนี้ และถ้าษาหนี้ต้องการแจ้งไปยังศูนย์ฃดิต ก็ต้องระบุว่า
ยอดหนี้นี้ลูกหนี้โต้แย้งและต้องแนบจดหมายโต้แย้งของลูกหนี้ให้ศูนย์ฃดิตด้วย7่อลง.นหมาย.ุ นอกจากนี้ ษาหนี้ก็ต้องแจ้งให้ลูกหนี้ทราบด้วยว่า
ได้ส่งรายงานนี้ไปที่ศูนย์ฃดิตแห่งใดบ้าง โดยw่องอาจจะต้องไปจบที่ศาลคดีมโนสา.

หากว่าษาหนี้ไม่ได้ดำ๔นการตามขั้นตอนทั้งหมดที่กล่าวมานี้ Hน ไม่ตอบจดหมายใน 30 วัน หรือไม่สอบสวนให้#็จใน 90 วัน
ก็ไม่สามารถuยกบtนในจำนวนที่โต้แย้งกันนี้ กรณีนี้ลูกหนี้ไม่ต้องจ่าย

าw่องสิทธิของลูกหนี้ในอใิกาแล้วก็ฝันว่า ๗่อไรที่ทางธนาคารแห่งประhไทย หรือสภานิติบัญญัติแห่งชาติ จะออกกฎหมายมาคุ้มครองลูกหนี้ไทย5ยที
ซึ่งในกฎหมายของอใิกาจัดให้ลูกหนี้อยู่ในประืของผู้บริโภคประืหนึ่ง มิใช่ โจร ครับ

กมล กมลตระกูล
ศูนย์วิจัยธรรมาภิบาล มหาวิทยาลัยราชภัฏจันทร้ม
กรุง.ธุรกิจ 9 ก.ค.50

Powered by แมมโบ้ลายไทย พัฒนาภาษาไทย โดย MamboHub.com หน้า 3

[lim6049]

 ;khhg hgjhg